Досрочный возврат кредитных средств: разбираем ситуацию

Вопрос: Что делать заказчику с поступающими денежными средствами? Заказчик должен направить их на погашение (в том числе досрочное) кредита или предоставить в банк для оплаты документов на сумму за вычетом стоимости возвратных материалов и полученных процентов?

Ответ: В названных взаимоотношениях нас интересуют банк и заказчик (далее — кредитополучатель), а также заключенный между ними кредитный договор.

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В свою очередь, кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита (ч. 1 ст. 144 БК). Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности по обеспечению возможности осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору (ч. 4 ст. 144 БК).

В рассматриваемом случае денежные средства (кредит/часть денежных средств (кредита)) были направлены на закупку материалов и выплату аванса, то есть условие о целевом использовании денежных средств (кредита) можно считать соблюденным (в случае, если данные условия были оговорены в качестве цели использования в кредитном договоре).

В случае возникновения возврата материалов (их стоимости), аванса, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и невозможности дальнейшего использования перечисленного в соответствии с условиями о целевом использовании кредита, для того чтобы не допустить нарушений ч. 4 ст. 144 БК, представляется возможным вариант с направлением данных денежных средств на погашение кредита.

Однако необходимо отметить, что законодательство Республики Беларусь не содержит норм, которые бы однозначно подпадали под описываемую ситуацию. Следовательно, согласно абз. 7 ст. 140 БК существенными условиями кредитного договора являются условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В свою очередь, в соответствии с п. 1 ст. 390 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон в порядке и пределах, предусмотренных законодательством (п. 3 ст. 391 ГК).

Таким образом, в случае, если описываемая в вопросе ситуация не урегулирована в кредитном договоре, считаем правильным заключить дополнительное соглашение к данному кредитному договору для того, чтобы однозначно достигнуть соглашения по рассматриваемому вопросу.

Положение о досрочном возврате (погашении) кредита предусмотрено ст. 143 БК: кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

Из вышеизложенного следует, что если в кредитном договоре не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, то кредитополучатель должен возвратить (погасить) кредит согласно условиям кредитного договора либо получить согласие кредитодателя на досрочный возврат (погашение) кредита.