Страхование строительно-монтажных рисков

Строительно-монтажные риски: правила страхования

Страхование строительно-монтажных рисков — наиболее распространенный инструмент для защиты имущественных интересов участников проекта.

По общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик (п. 1 ст. 697 ГК), а риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования или иного используемого для исполнения договора подряда имущества — предоставившая их сторона (подп. 1 п. 1 ст. 659 ГК).

Вместе с тем данное правило диспозитивное и может быть изменено по соглашению сторон, которые вправе иным образом распределить риски непосредственно в договоре строительного подряда. Так, страхование рисков случайной гибели или случайного повреждения объекта может осуществлять как заказчик, так и подрядчик в зависимости от условий договора строительного подряда, что позволяет предусмотреть в нем различные варианты обеспечения интересов сторон (п. 31 Правил № 1450).

Справочно.
Страхование риска не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры по предотвращению наступления страхового случая (ч. 3 п. 31 Правил № 1450).

По страхованию данного типа рисков существует несколько стандартов. Один из самых распространенных, в том числе представленный в нашей республике, — стандарт Мюнхенского перестраховочного общества. Данный стандарт — это страхование на условиях «от всех рисков» с учетом стандартных исключений и набора оговорок, которые расширяют или, наоборот, ограничивают страховое покрытие. 

Также достаточно популярными являются оговорки Лондонского рынка страхования (London Market Defect Exclusion — DE) и Лондонской группы страховщиков технических рисков (The London Engineering Group — LEG). 

Имея под рукой подобный инструмент, можно выбрать необходимое, подходящее под конкретные условия страховое покрытие с индивидуальными лимитами, франшизами, расширительными оговорками и т.п. 

Важно! 
Выбранный набор исключений и оговорок определяет объем страховой защиты, поэтому при заключении договора именно ему необходимо уделять особое внимание.

В Беларуси представлено страхование по системе «от всех рисков» (All risks), согласно которой договор предусматривает покрытие на любой случай повреждения имущества за исключением указанных в договоре страхования. И есть «старый», проверенный вариант — страхование по объявленным рискам, то есть покрытие на случай происшествий, предусмотренных в договоре страхования как «страховой случай».

И тот и другой вариант страхования предусматривает исключения (происшествия, которые не признаются страховым случаем), случаи освобождения страховщика от ответственности, а также исключения из размера причиненного ущерба. Но с одним принципиальным различием:

— в конструкции All risks страховым случаем является сам факт повреждения имущества. Это значит, что страховщик для отказа в выплате должен иметь на руках документы, подтверждающие, что событие попало под исключение;

— в случае страхования по системе объявленных рисков необходимо предоставить документы и подтвердить наступление события, которое включено в договор страхования как «страховой случай». 

То есть принципиальный вопрос, от которого все отталкивается: в одном случае страховая компания должна доказать, что данное происшествие не является страховым случаем, а клиенту нужно следить только за исключениями из покрытия, во втором — клиент должен доказать, что событие относится к перечню страховых случаев и не подпадает под исключения.

К сожалению, немногие белорусские страховые компании предлагают вариант страхования All risks, перестраховочные оговорки на нашем рынке представлены наиболее популярные, но также не все.

Кто является страхователем? 

Отметим, что страхователем может быть любой участник в части работ, за которые он отвечает. Соответственно, заказчик может полностью переложить все обязательства по заключению договора страхования на генподрядчика, а генподрядчик, в свою очередь, на субподрядчиков. 

Однако в результате получается «гремучая смесь» из различных вариантов страхования, действующих в разное время, на разных условиях и в разных страховых компаниях.

По нашему мнению, договор должен заключать заказчик. В крайнем случае — генподрядчик, но при условии, что он не будет заменен в ходе реализации строительного проекта.

Кроме того, рекомендуем заключать договор заказчику как стороне, которая несет максимальное количество рисков. 

Также заключение договора заказчиком не влечет никаких рисков, связанных с заменой подрядчиков/субподрядчиков, поставщиков и иных лиц, связанных с реализацией проекта.

Что можно застраховать?

По рассматриваемому виду страхования страховое покрытие может распространяться на все имущество, находящееся на строительной площадке, независимо от того, кому что принадлежит (за исключением разве что личных вещей работников), либо на имущество, указанное в договоре, — определенную категорию. Страхованию подлежат:

— возводимый объект (полностью или частично при поэтапном вводе в эксплуатацию);

— существующие здания и сооружения, в том числе временные;

— строительная техника;

— строительное оборудование;

— строительные материалы, в том числе на время транспортировки и хранения вне места страхования;

— дополнительные расходы, возникающие в случае наступления страхового случая:

• на расчистку территории;

• связанные с задержкой ввода в эксплуатацию застрахованного объекта (специфичный тип расходов сродни страхованию предпринимательского риска — обеспечивает покрытие издержек, связанных с несвоевременным вводом в эксплуатацию объекта). Может быть обусловлен требованием финансирующей организации;

• на работу в сверхурочное время;

• на срочную доставку груза, срочные авиаперевозки;

• связанные с повреждением существующих подземных и надземных коммуникаций;

• на привлечение узких специалистов (архитекторы, инженеры, консультанты) и т.д.

Рекомендация.
При определении размера страховой суммы необходимо учитывать стоимость любого имущества, находящегося на строительной площадке, а также объем дополнительных расходов, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

Далее, исходя из имеющихся цифр, следует определять лимит страхования.

Дополнительные расходы подлежат страхованию только совместно с принимаемым на страхование имуществом и не могут быть застрахованы отдельно. 

Понимание того, что покрывается договором страхования, необходимо для верного формирования лимита ответственности по договору страхования — страховой суммы. Как правило, страховое возмещение выплачивается только за работы/материалы/услуги, стоимость которых формирует лимит ответственности по договору страхования.

Место страхования 

Местом страхования может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда к ней автотранспорта и специальной техники, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складирования строительных материалов и оборудования. 

Поскольку нередко возводимый объект не имеет адреса, следует четко и конкретно указывать место страхования — как минимум кадастровые номера земельных участков согласно разрешительной документации. Например, место страхования «17 км левее деревни Н.» является, на наш взгляд, неточным.

Чем конкретнее указано место, тем проще потом доказать, что происшествие произошло именно по месту страхования. 

Срок действия договора и период страховой защиты

Страховое покрытие, как правило, начинается в момент начала строительных работ (но не ранее даты вступления договора страхования в силу) и заканчивается приемкой возводимого объекта. 

Все имущество, которое будет находиться на строительной площадке (техника, материалы, оборудование), подпадает под страховую защиту исключительно с момента попадания на место страхования. Поэтому рекомендуем рассмотреть возможность отдельного страхования грузов в отношении поставляемого оборудования, материалов либо применять соответствующие расширительные оговорки. 

Срок действия договора устанавливается согласно имеющимся в момент его заключения документам: графику строительства, договорам генподряда и субподряда. Можно предусмотреть автоматическое продление договора страхования при переносе сроков сдачи объекта либо возможность продления срока действия договора по предварительному заявлению. В случае, если данные опции не предусмотрены при заключении договора, изменения вносятся только при обоюдном согласии сторон.

Наряду с этим имеется возможность распространить страховое покрытие на гарантийный период эксплуатации объекта. В случае, если на строительно-монтажные работы срок устанавливается в течение 5 лет, то непосредственно на само оборудование и связанные с ним работы может быть установлен иной гарантийный срок, как правило 2–3 года. Договор страхования действует исключительно на сроки, предусмотренные документами — договорами поставки, генподряда, субподряда. Соответственно, при установлении срока действия расширения на 5 лет по истечении 3 лет в отношении оборудования оговорка перестает действовать, но продолжает действовать в отношении работ по монтажу или сооружению объекта. 

В течение гарантийного периода может действовать один из двух вариантов страхового покрытия:

1) стандартное покрытие рисков (Maintenance Visits Cover). Страховщик несет ответственность лишь за повреждения застрахованного объекта, которые причинены при выполнении работ, относящихся к выполнению гарантийных обязательств;

2) расширенное покрытие рисков (Extended Maintenance Cover). Дополнительно к стандартному покрытию рисков гарантийных обязательств возмещаются убытки, произошедшие в период гарантийного срока, но обусловленные ошибками, допущенными при производстве строительных работ до их приемки.

Франшиза

При заключении договоров страхования может применяться такое условие, как франшиза. Франшиза представляет собой часть ущерба, которая не выплачивается (удерживается) страховой компанией при наступлении страхового случая. 

Франшиза выполняет две важные задачи: отсекает незначительные происшествия, требующие существенных ресурсов для проведения проверки, и снижает стоимость договора страхования. К сожалению, исходя из нашей практики франшиза не влечет существенного снижения стоимости договора, как это практикуется на развитых рынках, и поэтому ее применение не очень радостно воспринимается клиентами. В то же время в связи с тем, что процедура урегулирования убытков по договорам на выполнение строительно-монтажных работ довольно трудоемкая и дорогостоящая, рекомендуем устанавливать франшизу в комфортном для вас размере во избежание случаев, когда расходы (финансовые, трудовые и т.п.) на урегулирование убытка превышают размер причиненного ущерба. 

Сумма франшизы должна быть подъемной для любого участника и зависит исключительно от платежеспособности вашей компании.

Справочно.
Страховые взносы по страхованию строительно-монтажных рисков подлежат включению в затраты организаций-страхователей по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемые при налогообложении (подп. 1.7 п. 1 Указа от 19.05.2008 № 280 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)»).