Страхование: разбираемся в терминологии
Отметим и изначально разделим для последующего понимания понятия «страхование имущества» и «страхование ответственности».
Так, страхование ответственности не замещает и не отменяет страхование имущества, и наоборот, заключая договор страхования в отношении имущества, никто никого не освобождает от ответственности. Согласно ГК к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за наступление убытка в пределах суммы выплаченного страхового возмещения, если иное не оговорено условиями договора. Соответственно, при любой выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному в отношении имущества, при наличии ответственного лица (иногда в том числе работника страхователя) переход права требования (суброгация) должен быть обеспечен. В случае, если страхователь не обеспечил данное право либо оно стало невозможно по вине страхователя, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения.
Чтобы понять, кто на какой стадии должен заключать какие договоры и в чью пользу, кто за что платит и какие риски несет, очень важно изначально разобраться со следующими понятиями:
— страхователь — лицо, заключившее договор страхования;
— выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования;
— застрахованное лицо — лицо, ответственность которого принимается на страхование.
Справочно.
Основные цели и задачи страхования:
— покрыть незапланированные убытки;
— обеспечить стабильность работы лиц, которые принимают участие в реализации проекта, несмотря на непредвиденные происшествия;
— покрыть непредвиденные расходы и издержки, направленные на ускорение возобновления деятельности или ликвидацию последствий происшествия.
Система страхования строительно-монтажных работ
Весь цикл страхования при осуществлении строительно-монтажных работ, по нашему мнению, выглядит следующим образом:
1) договор добровольного страхования профессиональной ответственности проектировщика;
2) договор добровольного страхования строительно-монтажных рисков;
3) договор страхования ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ;
4) договор страхования грузов в отношении поставляемого оборудования + договор страхования риска перерыва в производстве;
5) договор страхования ответственности товаропроизводителя (страхование безопасности товаров (работ, услуг)) в отношении работ генподрядчика/подрядчика;
6) договор добровольного страхования профессиональной ответственности компании, осуществляющей технадзор;
7) договор страхования общегражданской ответственности.
Рассмотрим первый договор — договор добровольного страхования профессиональной ответственности проектировщика.
Проект всему голова: зачем проектировщику страховать свою ответственность?
Как правило, в Беларуси проектировщик — это небольшая компания, которая не обладает существенными активами, и главное ее достояние — грамотные специалисты. В то же время ущерб от небольшой проектной ошибки может быть достаточно существенным. В таком случае из-за ошибки в проекте компания может просто оказаться на грани банкротства.
Рекомендация.
Каждый раз, выбирая объем и степень страхового покрытия, перечень рисков, устанавливая и определяя размер лимита ответственности по договору страхования, размер франшиз, отвечайте сами себе на вопрос: соответствует ли выбранный вариант целям и задачам, которые вы преследуете, готовы ли вы нести убытки, расходы, не покрытые договором страхования?
Здесь очень четко работает принцип: если нет денег — купи страховку.
Примеры незначительных проектных ошибок, которые впоследствии привели к большим убыткам:
1. Проектировщик неверно спроектировал и рассчитал мощность системы вентиляции. На стадии пусконаладочных работ оборудования в уже готовом помещении данный факт был установлен, что повлекло замену всей системы вентиляции.
2. Проектировщик не учел возможные скачки напряжения, и в ходе такого скачка оборудование выдержало, поскольку рассчитано на подобные перегрузки, а кабель сгорел. Как результат — остановка производства на 3 дня, поскольку происшествие произошло на конечном этапе производства.
3. По просьбе генподрядчика проектировщик внес изменения в проект в части замены крепежных элементов на аналог. В результате используемые крепежные элементы не выдержали предусмотренной нагрузки, произошло смещение и повреждение дорогостоящего оборудования.
Эти риски нельзя игнорировать, в первую очередь непосредственно проектной организации. Все чаще и чаще требование к наличию договора страхования содержится в договорах на разработку проектной документации. В данной части это не перекладывание риска «с больной головы на здоровую», а абсолютно нормальная международная практика.
Такое страхование актуально в двух моментах:
1) при отсутствии у заказчика договора страхования имущества (или исключении подобного события в договоре страхования имущества) он получит возмещение от страховой компании в пределах страховой суммы;
2) при «сработке» договора страхования имущества заказчика проектировщик будет защищен на случай регрессного требования со стороны страховщика, выплатившего страховое возмещение.
Страховым случаем в рамках данного договора признается факт причинения страхователем (его работниками), иными ответственными лицами при осуществлении указанной в договоре страхования профессиональной деятельности вреда жизни, здоровью и/или имуществу (имущественным правам) потерпевших (выгодоприобретателей) в результате ошибок и упущений, совершенных или допущенных страхователем (его работником), иным ответственным лицом, что повлекло за собой предъявление страхователю обоснованных требований о возмещении причиненного вреда.
Рекомендованная страховая сумма договора (лимит ответственности страховщика) равна предполагаемой стоимости строительно-монтажных работ. В условиях нашей страны рекомендуем устанавливать такой лимит исключительно с привязкой к валюте.
Рекомендация.
Если датой наступления страхового случая является факт причинения ущерба, значит договор страхования должен действовать непосредственно в момент, когда уже совершенная в более раннем периоде ошибка привела к последствиям. Если моментом наступления страхового случая является допущение ошибки, то, соответственно, договор должен действовать на момент разработки проектной документации, сдачи ее заказчику и подписания актов выполненных работ.
Срок действия договора, количество продлений договора в отношении конкретного проекта, как правило, зависят от правил страхования и условий данного договора.
В ходе выбора варианта страхования необходимо установить, что непосредственно должно произойти в течение срока действия договора.
Исходя из определения страхового случая мы имеем 3 «триггера»:
1) факт причинения ущерба;
2) оказание услуги;
3) предъявление претензии.
Данные «триггеры» «сработки» договора могут происходить как в один календарный год, так и в разные. Поскольку покрытие на случай профессиональных ошибок имеет отложенный эффект, необходимо убедиться, что непосредственно является датой наступления страхового случая, с учетом установленных сроков исполнения гарантийных обязательств, сроков исковой давности, и для собственного спокойствия четко и конкретно указать это в договоре страхования. Так, разные страховщики подходят к этому вопросу по-разному.
В заключение хотелось бы выразить надежду, что этот популярный во всем мире вид страхования будет наращивать объемы год от года и в нашей стране. Это, по нашему мнению, позволит нам всем, как специалистам в области строительства, получить новый международный опыт, а судебным инстанциям — выработать собственную богатую правоприменительную практику. Использование инструментов страхования даст возможность более объективно и честно рассматривать происшествия, а объективность в проведении расследований — выявлять тонкие моменты, на которые стоит обращать внимание и не допускать подобного в будущем.
От редакции:
В следующем номере будет рассмотрен договор добровольного страхования строительно-монтажных рисков.
